Il aura fallu 10 000 tonnes de déchets entassés dans les rues parisiennes 🗑️ et quelques slogans bien sentis pour remettre au goût du jour un débat autrefois réservé aux 50 ans et plus : celui de la retraite !
Un mal pour un bien, car la retraite, ça se prépare ! Et le mot d’ordre, c’est l’anticipation. Encore faut-il comprendre comment ça marche pour mettre en place une stratégie d’épargne efficace.💰
Comment économiser de l’argent en vue de la retraite ? Quel montant mettre de côté pour faire face à cette baisse soudaine de pouvoir d’achat ? Petit tour d’horizon de la situation en France 🇫🇷 et en Suisse 🇨🇭, où les systèmes de retraites sont relativement similaires.
La retraite, comment ça marche ?
Le système de la retraite en France 🇫🇷
La retraite de base
Il faut voir le régime de retraite de base comme un “pot commun” : quand vous travaillez, vous cotisez pour financer la retraite de ceux qui ont fini leur carrière. Ces prélèvements sociaux ouvrent également les droits de votre future pension de retraite.
Attention cependant : la retraite de base est limitée ! Elle ne peut pas dépasser 50 % du plafond de la Sécurité sociale applicable lors de votre départ à la retraite. C’est là que la retraite complémentaire intervient.
La retraite complémentaire ou additionnelle
Comme son nom l’indique, la retraite complémentaire ou additionnelle vient compléter votre pension de base. Plus complexe à comprendre, cette pension est calculée selon un système de points, qui dépendent de plusieurs facteurs :
- la rémunération à partir de laquelle sont prélevées les cotisations,
- le calcul des points,
- la valeur du point au moment du départ en retraite.
Allergiques aux mathématiques s’abstenir !🤒
Le système de retraite en Suisse 🇨🇭
Le système de retraite suisse est constitué de 3 piliers : 2 obligatoires, et un dernier où le choix d’épargner pour sa retraite est individuel et facultatif.
La rente AVS/AI
La rente AVS (Assurance-vieillesse et survivants) garantit un revenu minimum aux personnes retraitées, qui sert à couvrir “les besoins vitaux”. Le montant de cette rente est fixé entre 1225 francs par mois et 2450 francs maximum, et varie selon :
- les années de cotisation,
- les revenus perçus durant la vie active,
- l’âge du départ à la retraite,
- mais aussi de la situation maritale.
La rente LPP
La rente LPP (Législation sur la Prévoyance Professionnelle) constitue le deuxième pilier du système de retraite suisse. Il s’agit d’une assurance obligatoire, dont l’objectif est de maintenir le niveau de vie après la retraite.
Comme pour le système français, mieux vaut être à l'aise avec les maths pour comprendre le calcul de cette rente ! Cette dernière est en effet calculée selon un taux qui convertit le capital cumulé lors de ses périodes d'activité en une rente de vieillesse annuelle. Vous suivez ? 🧭
Se préparer à la baisse du niveau de vie en retraite : info ou intox ?
Comment est calculé le montant de la retraite ?
Si vous connaissez des personnes proches de l’âge légal de départ à la retraite, vous les avez certainement déjà vues faire des comptes d’apothicaires pour déterminer si, oui ou non, ils avaient le nombre de trimestres nécessaires pour partir sereinement.
Le montant de la retraite est en effet calculée en fonction :
- de vos revenus,
- de votre âge au moment du départ à la retraite (62 ans en France, 64 ans pour les femmes en Suisse, 65 pour les hommes),
- et du nombre d’années passées à travailler (et à cotiser !).
Quand bien même vous remplissiez toutes les conditions requises pour toucher une pension complète au moment de votre demande de retraite, le montant de cette dernière sera inférieur à ce que vous gagniez jadis. 📉
Autant vous y préparer !
L’inflation a-t-elle un impact sur les rentes et pensions de retraite ?
Le montant des retraites (retraite de base et rentes AVS /AI) fait l’objet de réévaluations régulières :
- tous les ans en France,
- tous les 2 ans en Suisse.
L’objectif est clair : aligner le niveau des pensions avec le coût de la vie. En d’autres termes, quand les prix à la consommation augmentent, les pensions sont censées être réévaluées à la hausse.
Malheureusement, avec des réajustements annuels ou bi-annuels, la hausse du pouvoir d'achat des retraités reste à la traîne.
La réévaluation des retraites suite à l’inflation
- En Suisse, les rentes AVS/AI ont été relevées de 2,5 % au 1er janvier 2023.
- En France, cette réévaluation est plus modeste : + 0,8% seulement au 1er janvier 2023.
Un coup de pouce bienvenu, qui peine tout de même à couvrir la hausse de prix, qui culminait encore à 6,9% en mars 2023.
Épargner pour sa retraite : 3 questions à se poser
Où en est ma situation ?
Consultez régulièrement vos relevés de carrière et assurez-vous que :
- toutes vos périodes d'emploi sont bien prises en compte,
- vos périodes d’inactivité ouvrant droit à la retraite (chômage, maternité, maladie) ont également été comptabilisées.
Où consulter mon relevé de carrière ?
- sur www.lassuranceretraite.fr en France,
- en Suisse, vous devrez vous adresser auprès de la Caisse de compensation AVS dont vous dépendez.
Quels sont mes besoins en trésorerie ?
Vous l’aurez compris : il y aura forcément un écart entre le salaire que vous percevez actuellement et la pension de retraite que vous toucherez. 💸
Si votre carrière contient des “trous”, si vous avez commencé à travailler sur le tard, ou si vous souhaitez partir plus tôt, cet écart risque de se creuser davantage.
Prenez le temps d’évaluer la pension que vous toucherez, et de la mettre en parallèle avec vos besoins réels.
Au-delà des charges fixes et des courses, pensez à prendre en compte dans votre calcul :
- les dépenses liées à la santé,
- le reliquat des prêts dont vous êtes redevables (résidence principale, crédits conso),
- vos futurs projets (travaux, voiture, voyage),
- votre épargne.
A quels produits d’épargne et d’assurance vais-je souscrire ?
Contrats d’assurance négociés à la va-vite puis oubliés, petites lignes parfois obscures : selon l’Observatoire de l’imprévoyance, 73 % des Français se sentent mal protégés. Et avec ce flou artistique, on les comprend ! 🌨️
Même si l’administratif vous donne des boutons, pensez à faire le point sur vos livrets d’épargne et vos contrats d'assurance. Si vous n’en avez pas, cela peut être l’occasion de vous pencher sur la question, et pourquoi pas d'envisager l'or comme produit d'épargne.
Le contrat d’assurance-vie
Un contrat d'assurance vie est un produit d'épargne et de prévoyance. Vous versez régulièrement (généralement chaque mois) une petite somme d’argent qui fructifie, et qui sera ensuite être retirée sous forme de capital ou de rente. En cas de décès, le capital est versé aux bénéficiaires désignés, avec une fiscalité avantageuse.
Les produits d’épargne retraite
En France 🇫🇷 , le PER (Plan Épargne Retraite) est le produit star des futurs retraités, avec 3,4 millions de comptes en 2022. Il faut dire que le PER offre des avantages fiscaux non négligeables : les versements sont déductibles de l’impôt sur le revenu, et son imposition est réduite lors du déblocage.
En Suisse également 🇨🇭 il existe des produits d'épargne retraite similaires au PER dans le cadre du 3ème pilier de la prévoyance vieillesse. Les versements effectués sur un compte ou une police d'assurance 3a sont également déductibles du revenu imposable.
L’or d’investissement
Moins connu que les comptes d’épargne ou le sacro saint investissement immobilier, l’or est également utilisé dans une logique d’épargne.
En effet, le précieux métal jaune est considéré commune une valeur refuge : le cours de l’or est généralement stable dans le temps, avec une tendance à la hausse. 📈 Pour en tirer le meilleur parti, commencez à investir dans l’or dès maintenant !
Épargner pour sa retraite : vaut-il mieux recevoir un capital ou une rente régulière ?
Quand la maison ne fait plus crédit
Passé 60 ans, les conditions d’accès à des prêts bancaires sont plus complexes : durée de remboursement plus courte, systèmes d’assurance spécifiques, état de santé scruté à la loupe.🔍
Pourtant, de nombreuses grosses dépenses peuvent être à prévoir : changement de voiture, travaux, projets personnels. Des aléas qui se chiffrent généralement avec des chèques à 5 zéros. Pour y faire face, mieux vaut épargner pour sa retraite dès que possible, afin d’avoir suffisamment de côté !
Dans quoi investir pour se constituer un capital ?
- dans un plan ou livret d’épargne (livret A, plan épargne logement, livret d’épargne populaire LEP),
- dans certains contrats d’assurance vie,
- dans les métaux précieux et notamment l’or
Une rente pour mieux contrôler son budget
Le fait de recevoir une grosse somme d’argent a quelque chose de rassurant… mais de grisant aussi. Et lorsque l’on est habitué à avoir un salaire mensuel, difficile de savoir comment gérer cette somme sans tout dilapider en deux temps, trois mouvements.
Pour une meilleure gestion (et une meilleure vision), placer son argent très tôt dans des investissements qui vous permettront d’obtenir une rente reste une excellente idée !💡
Dans quoi investir pour obtenir des rentes régulières ?
- dans l’immobilier,
- dans des contrats d’assurance vie,
- dans des comptes sur livret, dont les fonds peuvent être versés régulièrement
- dans l’or , qui a l’avantage d’être fractionnable
Investir dans l’or pour préparer sa retraite
L’or, une valeur refuge
L’or est très prisé des investisseurs pour sa stabilité. Il est même considéré comme une valeur refuge, peu perméable aux variations des marchés, mais qui enregistre tout de même un cours à la hausse sur le long terme.
Le prix de l’or a en effet grimpé de plus de 60% en 10 ans ! Concrètement, cela signifie que si vous aviez acheté un lingot d’or d’un gramme en 2013 à 35€, vous pourriez le revendre aujourd’hui à plus de 58€ ! 💸
Une hausse toute en retenue, si l’on compare à la flambée des prix que peuvent connaître certains actifs volatils comme les cryptomonnaies. Alors, investir ou épargner ? A vous de voir, même si le maître mot pour bien préparer sa retraite, c’est la sécurité.
Quoi qu’il en soit, épargner pour sa retraite en choisissant l’or reste une option toujours plus intéressante que les comptes d’épargne dont les taux restent très limités (3% pour le livret A en 2023 par exemple). Concrètement, vous avez plus à gagner à épargner dans l’or, surtout en période d’inflation !
Épargner pour sa retraite facilement grâce à l’or
L’or d’investissement se décline sous plusieurs formes : pièces d’or, lingots de différents grammages, de 1g à 1kg ! C’est pour cette raison que l’on dit de l’or qu’il est un actif fractionnable.
Et cela a de nombreux avantages :
- le plus petit lingot d'or est accessible à moins de 100€ (base : cours de l’or en mai 2023)
- vous pouvez adapter votre plan d’investissement à vos ressources, en achetant régulièrement plusieurs petits lingots d’or par exemple
- vous pouvez acheter de l’or et fractionner votre achat en plusieurs lingots et pièces, puis les revendre au cas par cas en fonction de vos besoins en trésorerie
- vous pouvez diviser votre patrimoine en or plus facilement dans le cadre d’une succession. Il s’agit d’un investissement qui peut aussi être bénéfique pour votre famille et vos enfants !
Ce qu’il faut retenir :
👉 Même si vous cotisez pleinement, vous n’aurez pas le même niveau de vie à la retraite qu’en période d’activité
👉 Pour éviter les mauvaises surprises, il faut anticiper cet écart et calculer ses besoins en trésorerie
👉 Les produits d’épargne peuvent être versés sous forme de capital et / ou de rentes. A vous de voir ce avec quoi vous êtes le plus confortable !
👉 L’or permet un plan d’épargne ultra flexible, à l’achat comme à la revente
