L’année 2022 aura été mouvementée, avec comme trame de fond un conflit géopolitique aux conséquences économiques mondiales. Pénuries, baisse du pouvoir d’achat, hausse des coûts de l’énergie: l’inflation aura été le maître mot de l’année.
Face à ces temps incertains, comment “sauver” son épargne? Peut-on encore faire confiance aux institutions bancaires? Existe-t-il des alternatives aux livrets d’épargne classiques? Faisons le point sur les produits d’épargne les plus accessibles… et les plus fiables!💰
Qu’est-ce qu’un compte d’épargne?
Contrairement au compte courant où l’on dépose l’argent qui servira aux dépenses du quotidien, le compte d’épargne (également appelé livret d’épargne) est un dépôt d’argent à moyen-long terme, qui est rémunéré.
En effet, l’avantage principal du livret d’épargne réside dans les intérêts, lesquels doivent rapporter à l’heureux détenteur une petite somme chaque année. Que les investisseurs en herbe ne s'enthousiasment pas trop cependant: pas de quoi se faire un 13ème mois!
Les taux d’intérêt pratiqués n’atteignent que très, très rarement les 5% - même s’ils peuvent être réévalués. A cela s’ajoute une autre contrainte: les plafonds existants sur certains livrets, qui ne dépassent pas quelques dizaines de milliers d’euros.
La star des produits d’épargne
Pourtant, les comptes d'épargne font partie des placements préférés de nombreux foyers dans la zone euro. En France par exemple, pas moins de 65% des ménages ont choisi de placer leur épargne dans un livret A, ce qui fait de lui le compte d'épargne le plus populaire dans l’Hexagone. Pourquoi un tel engouement?
Parce que, contrairement aux traditionnels bas de laine, les comptes d’épargne ont quelque chose de rassurant: la somme que l’on souhaite placer est visible, disponible plus ou moins immédiatement selon les livrets, et à l’abri du vol.
L’autre avantage, non négligeable: l’accessibilité de ces comptes d’épargne. Quelques dizaines d’euros suffisent pour ouvrir un compte.
💡Les produits d’épargne populaires en France
Le livret A reste le produit d’épargne le plus populaire: il faut dire qu’avec plus de 200 ans d’histoire, il est solidement ancré dans la culture française.
Viennent ensuite le Livret de Développement Durable et Solidaire, où les sommes épargnées peuvent être utilisées comme dons à des entreprises engagées ; et le Plan d’Epargne Logement, destiné à l’achat ou aux travaux de sa résidence principale.
Livrets d’épargne et inflation: un bon calcul?
Doutes, inquiétudes, insécurité: les mots employés pour qualifier ces dernières années auraient presque tendance à nous miner le moral. Il faut dire que la barre symbolique des 10% d’inflation en Europe, franchie en 2022, a de quoi jouer les éléments perturbateurs.
Le premier réflexe à avoir, lorsque les prix à la consommation augmentent? Mettre de côté, “au cas où”. Mais quand l’économie bascule, comment être sûr de ne pas perdre au jeu?
Monnaie et pouvoir d’achat
10 euros en 2002 ont-ils la même valeur que 10 euros en 2012 ou en 2022? Assurément non!
En 20 ans, le coût de la vie comme l’index des salaires a évolué, plus ou moins à la hausse, et à des rythmes différents. Concrètement, cela signifie qu’avec vos 10 euros, vous pouvez acheter plus ou moins de choses en fonction de la période donnée.
Jetons un oeil sur le tableau ci-dessous :
Très concrètement, qu’est-ce que ça signifie?
Si vous déposez 1500€ sur un compte en 2002 et que vous n’y touchez plus, vous devriez en toute logique retrouver cette somme 20 ans plus tard. Mais ces 1500€ n’ont pas la même valeur en 2022: les prix à la consommation étant à la hausse, vous pouvez acheter moins de choses qu’en 2002.
C’est mathématique ! 🧮
Taux d’inflation vs taux d’intérêt
En toute logique, si vous ne souhaitez pas perdre d’argent, il faudrait que les taux d’intérêt de vos livrets s’alignent sur le taux d’inflation. Mais est-ce vraiment le cas?
La bonne nouvelle, c’est que les taux d’intérêt des comptes d’épargnes évoluent pour “coller” aux réalités économiques. Par exemple, le livret A français atteindra 3% au 1er février 2023 soit son taux le plus haut depuis 10 ans! En Suisse, la rémunération des comptes d’épargne se veut plus timide, avec une hausse de son taux directeur qui atteint désormais… 0,5%.
Vous l’aurez compris: la mauvaise nouvelle, c’est que ces petites hausses sporadiques n’ont pas de quoi combler la hausse des prix à la consommation, qui pour mémoire a atteint les 10% dans la zone euro en 2022.
Comment sécuriser son épargne?
Préserver son épargne, tout en espérant toucher une plus-value à terme: une équation impossible? Pas nécessairement: tout est une histoire de calcul… et d’équilibre!
L’art de diversifier son épargne
En investissement comme en épargne, la règle est la même: on ne met pas tous ses œufs dans le même panier! L’objectif est toujours le même: limiter la prise de risques. En d’autres termes, éviter de perdre tout ou une partie de votre épargne dans un mauvais placement.
Si les comptes d’épargne, comme le livret A ou le livret bleu en France, font partie des solutions les plus connues, d’autres placements peuvent s’avérer tout aussi intéressants. C’est le cas des assurances vie, des métaux précieux, ou de l’immobilier dans certains cas.
Placer son épargne dans l’or
Le saviez-vous? En période d’inflation, les Banques centrales achètent de l’or pour se protéger. En 2022, la demande d'or des banques centrales a explosé, atteignant son plus haut niveau depuis 55 ans!
Il faut dire que l’or possède une valeur intrinsèque, due à sa rareté. Sa facilité de stockage et son histoire exceptionnelle font de l’or une valeur reconnue et échangée dans le monde entier.
Quand l’économie s’emballe et que la monnaie perd de sa valeur, l’or, lui, conserve la sienne - voir prend du galon: c’est une valeur refuge.
La rentabilité de l’or
En période de crise, l’or s’apprécie
Le cours de l’or, s’il est stable, a tendance à s’apprécier dans le temps. Mieux encore: comme nous l’avons expliqué, les Banques centrales comme les États ont tendance à augmenter leur stock d’or en période de crise, ce qui permet d’en augmenter sa valeur.
C’est ce que l’on appelle un fonctionnement contracyclique.
Lorsque le conflit ukrainien a éclaté début 2022, l’or a atteint un pic historique, passant d’environ 51 000€ le kilo en janvier 2022 à… plus de 59 700€ le kilo début mars 2022.
Et sur le long-terme?
Souvenez-vous: les comptes d’épargne ne rémunèrent que très rarement au-delà de 5%. Les taux d’intérêt les plus fréquents se situent plutôt entre 0,5% et 3% annuels, là où le cours de l’or ne cesse de grimper depuis 20 ans, atteignant des pics impressionnants en période de crise.
Petit exemple pratique: si vous avez investi 500€ dans un livret A en 2002, votre placement aurait dû vous rapporter environ 158€ cette année, en prenant en compte les différentes variations du taux d’intérêt.
Si en revanche vous aviez choisi d’investir ces 500€ dans l’or à la même époque, votre placement aurait dû vous rapporter… plus de 1700€ si vous l’aviez revendu en décembre 2022!
Ce qu’il faut retenir
Certes, 2022 était un cru exceptionnel pour tous les heureux détenteurs d’or physique d’investissement, qui ont pu profiter d’une très belle plus-value. Mais encore faut-il savoir à quel moment revendre! Pour optimiser votre investissement dans l’or, n’oubliez pas de vous inscrire à notre newsletter ci-dessous ⬇️
